来源：雪球App，作者： 星九九，（https://xueqiu.com/3304190737/259213480）

小白发文，有搞错的地方希望大佬指正，各位大佬轻点批

针对自己未来半年的理财需要，研究了相关的理财产品。

稳健理财产品：银行储蓄、余额宝\微信零钱通、货币基金、同业存单指数基金、债券基金。我一开始研究的是以上这些产品。目前这些理财产品的基本情况是：

银行存储，有很多说法，首先银行活期啊，也就是发工资以后躺在你卡里不用的那种，可以随取随用，年化利率是0.3%左右，也就是10000块钱，在你银行卡里面躺一年给你30块钱。另外，就是银行定期，就是存死的那种。根据你存的时间，年利率是不同的。而且年年不一样，2023年2月查询到的数据。1年定期年利率是1.75%左右，2年定期年利率在2.1%左右，3年定期年利率在2.7%左右，5年在2.8%左右。当然如果定期时间没到，提前取出，只按照0.25%活期利率计算。

余额宝\微信零钱通，目前年利率1.7%左右的样子。所以以我现在的认知，你信得过支付宝和微信，银行卡＜余额宝/零钱通，强烈推荐把放在银行卡不用钱放在余额宝/零钱通。为什么呢，算一笔账。一万放银行卡，只会给你算活期利率，也就是上表的0.25%（目前利率），放一年25块。如果放余额宝/零钱通呢？按照目前1.7%左右的利率，放一年是170块。接近7倍！

货币基金，目前年化收益率在2%左右，也就是一万一年200。如果你的钱一年左右不用，推荐放在货币基金当中。因为高于余额宝/零钱通的1.7%和银行定期的1.75%。货币基金提取是T+1到账。T是今天，“+1”就是在今天基础上加一天。例如，今天是周一，我在周一15:00前申请提取，我的钱是周二才到账。还有同业存单指数，还没琢磨清楚，先不说。

债券基金，目前持有3年以上年化收益率在3%以上，也就是起码一万一年300。如果你的钱两年以上不用，又想要稳健的收益，推荐放在债券基金当中。大家看到会想，既然债券有3%的年化收益率，我还看什么余额宝、货币基金呢？直接盲选债券基金不就行了。答案在此，3%是3年的平均年化收益率，也就是3年它涨了9%，9%除3，得出了每年3%的年化收益率。但在这三年当中，并不是一路向上的。它可能是先跌，再涨。比如第一年跌了1%，第二、三年涨了10%，所以三年涨了9%。但是你可以看到第一年是亏损的。假如你是计划一年以内的开支，就有可能遇到这种情况。当然也有可能第一年涨了很多，获得了超过了3%的收益。这就看你自己对收益和风险的接受能力了。这里又有一个问题，3年一定能涨9%，以达到每年3%的年化收益率吗？从目前数据来看，可以的。查看易方达、华发、华夏等持有资金靠前的基金公司过去在债券基金的表现数据，都达到了9%以上。如下图：

图一：易方达基金 债券基金3年收益率

图二：华发基金 债券基金3年收益率

图三：华夏基金 债券基金3年收益率

以上图片数据来源：tt基金网。如果所示易方达三年11.46%，华发基金3年9.95%。华夏基金3年9.3%。每年平均都达到了3%以上。如果持有5年，那就更高了。

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