近年来，一些震惊全国的骗贷案接二连三被曝光，而且涉案的的金额越来越大，引起了整个社会的关注。企业以各种方法诈骗贷款，令借款机构产生了巨额不良贷款，导致了巨大损失。这一过程也可以称之为“信贷欺诈”。

准确来说，信贷欺诈就是指借款人故意隐瞒信息、虚构事实，骗取贷款。并且主观上不想偿还或者是客观上不能偿还，可能造成出借人风险损失的行为。换句话说就是有能力没意愿或者是有意愿没能力还，信贷欺诈有三个主要特征。

第一是：骗取贷款为最终目的

第二是：由隐瞒虚构的欺诈性手段。

第三是：借款时候没打算偿还，也没有能力每月还。

那么，信贷欺诈常用的套路有哪些呢？

三大主要套路

虚增资产

虚增资产的套路基本上是按照资产负债表左侧资产项，由易到难的进行造假、虚构。通常来讲，固定资产虚构难度较大，流动资产虚构较为容易。所以骗子们会首先选择在库存、应收科目下手，其次会选择设备、厂房、在建工程、无形资产等科目下手。

高明的诈者当然知道需要系统造假才能蒙混过关，所以在资料造假中也会采用成套的资料造假。

必须强调的是，隐瞒负债作为虚增资产的一种特例，是信贷企业信贷最常见、危害最大的信贷欺诈，通常我们贷前的尽调和贷后的深入调查逐渐化隐为显，也就缓和了信贷欺诈的严重性质。

尽管如此，最终转移资产、跑路、恶意逃废债务的那些借款人大多数仍属于隐性负债没有被挖掘出来，情况严重者最后以信贷欺诈风险爆发收场。

虚增利润

虚增利润的套路是按照损益表的规律，虚增收入及盈利能力，虚减或隐瞒各项费用，从而貌似经营状况良好。现实中虚增利润首先表现为虚增收入，虚增现金流主要表现为虚构流水，也是为了美化收入。

虚增收入现金流

虚增收入大多表现为：虚增销售交易、造假合同、采购合同、生产记录、发货单据、银行流水等，由此形成销售形势一片大好的假象。为了显示生意的盈利性，常常辅之以虚夸前景和虚设门面。比如：住豪宅、开好车、奢华大气的办公条件等。

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三大辅助套路

虚设前景和借款用途

上述三主虚构由于自身在业务流程节点上、财务实务上有固定的勾稽关系，所以局部的、临时的造假较容易识别，而长期的、系统的造假识别则需更专业的识别，但造假的复杂度和成本也较高。

三主虚构无论多么逼真，在系统性的交叉验证和逻辑检验环节总会露出马脚，这也是为什么小微信贷在方法论上如此强调这八字方针。

所以通常骗子们会在三辅虚构上搞事。尤其欺骗者会利用对自身行业的熟悉优势向调查人员虚构发展前景以及借款用途和未来收益。这也说明风控技术需要基于深入的行业认知。

虚设门面

三辅故事虚构相比三主经营虚构来讲，最大的差别在于其与尽调主要内容弱相关，但又貌似有联系，容易给造成假象，逻辑上又很难严格证伪。尤其是表现为虚设门面的情形。虚设门面是指为了达成欺诈目的有意识的进行形象包装。

大到办公环境、设施、居所、交通工具、员工着装，小到领导人合影、慈善义举证明等等。总之就是要用过度的软指标欺骗信审人员，以弥补硬指标方面的不足。因为虚构门面在逻辑上更难以证伪、常识上更难分辨是非。

如何避免信贷欺诈？

风控是信贷业务的必要且最重要的一个环节，也是避免信贷欺诈的直接手段。但是传统人工风控审核不仅效率低，也容易出现失误。通过中壬银兴数字化风控——PVE债权评测系统，能够高效精准实现风控，识别上述信贷欺诈问题。

以信贷审核中的流水反欺诈为例，使用到中壬银兴PVE债权评测系统进行测评审核，就能够一键轻松完成流水关联交易校验。

为什么中壬银兴PVE债权评测系统能够实现自动化、穿透式流水审核呢？

具体来讲，该系统依托原创PVE算力模型，融合多种算法，使用者仅需提供财报、流水以及纳税数值3份表，通过对资料中的数据勾兑比例取值、交叉核验各项数据、自动剔除关联交易虚假流水等，来鉴别营收、成本、周转、利润数据真伪，更加深层次地完成流水反欺诈操作。

▲中壬银兴PVE债权评测系统-部分流水校验明细

▲中壬银兴PVE债权评测系统-检测出可疑流水

▲中壬银兴PVE债权评测系统-重点关注流水

测算全程5分钟左右，且测评结果可视化。因此对于机构而言，借助中壬银兴PVE债权评测这种数字化系统进行企业风控审核，是降本增效的一种方式。

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