前言：不再為助學貸款感到迷惘

隨著高等教育學費逐年調漲，加上住宿費、書籍費與生活開銷，對於許多台灣家庭而言，供養一名大學生是一筆沈重的負擔。為了不讓經濟壓力成為求學路上的絆腳石，教育部推動的「就學貸款」（俗稱學貸）成為許多學子的重要依靠。然而，申請貸款後最令人擔心的莫過於畢業後的還款壓力，許多學生與家長心中最大的疑問往往是：「學貸利息一個月多少？」以及「畢業後我每個月要還多少錢？」。

這篇文章將深入解析就學貸款的利率結構、計算方式，並針對不同貸款金額進行實際試算，同時整理最新的家庭年所得補助資格，協助您釐清還款細節，讓您在規劃未來財務時能更加從容不迫，不再對負債感到焦慮。

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就學貸款利率現況與計算公式

瞭解每個月要繳多少錢之前，必須先掌握目前的利率標準。就學貸款的利率並非固定不變，而是採取「機動利率」計算，會隨著市場升息或降息而調整。

目前學貸利率是多少？

根據 2024 年至 2025 年間的最新數據，以及各承貸銀行（如台灣銀行、台北富邦銀行）的公告，目前學生實際負擔的就學貸款年利率約為 1.775%。

這個數字是怎麼來的？其計算公式如下：

指標利率：以中華郵政一年期定期儲蓄存款機動利率為基準（約 1.685%）。

加碼利率：教育部規定的加碼部分（約 0.15%）。

政府補貼：為了減輕學生負擔，銀行與政府會吸收部分漲幅（約扣除 0.06%）。

因此，計算方式為：1.685% + 0.15% - 0.06% = 1.775%。

註：利率會隨央行政策變動，實際數值請以承貸銀行最新公告為主。

利息如何計算？

在學期間及畢業後一年的寬限期內，符合資格的學生通常不需支付利息（由政府全額或半額補貼）。但進入還款期後，利息將開始計算。還款方式通常採「本息平均攤還法」，意即將本金與利息平均分攤到每一期，每個月繳納固定的金額。

簡易利息估算公式（僅供概念參考）：

– 每月單純利息支出 ≈ 貸款餘額 × 1.775% ÷ 12

– 每月實際還款金額 = 依據「年金法」計算出的本金＋利息總和

學貸利息一個月多少？實際試算範例

為了讓您更有概念，我們直接以數字進行試算。假設就學貸款利率維持在 1.775%，且還款期限依據借款學期數設定（通常一學期可分一年還，大學四年共八學期，即分八年 96 期償還）。

不同貸款總額的每月還款預估表

下表列出常見的累積貸款金額，在分 8 年（96期）攤還的情況下，每個月大約需要償還的本金加利息金額：

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累積貸款總金額

還款年限

預估每月還款金額 (本金+利息)

其中首月利息約佔

備註

10 萬元

8 年

約 1,118 元

約 148 元

適合僅貸學雜費者

20 萬元

8 年

約 2,236 元

約 296 元

30 萬元

8 年

約 3,354 元

約 444 元

公立大學加生活費常見金額

40 萬元

8 年

約 4,472 元

約 592 元

50 萬元

8 年

約 5,590 元

約 740 元

私立大學常見金額

60 萬元

8 年

約 6,709 元

約 888 元

含住宿、書籍費較高者

80 萬元

8 年

約 8,945 元

約 1,184 元

醫學系或含海外研修

100 萬元

8 年

約 11,181 元

約 1,480 元

最高額度或長年期修業

注意：上表僅為試算參考，實際金額會因每個月天數、利率微幅調整及銀行計息方式而有幾塊錢的誤差。

從表中可以看出，若大學四年累積借了 50 萬元，畢業一年後開始還款，每個月大約需要支出 5,590 元。這筆金額對於剛出社會的新鮮人來說，約佔薪資的 1/5 到 1/6，提早規劃理財相當重要。

誰需要自己付利息？家庭年所得門檻解析

並非所有申請學貸的學生在讀書期間都不用付利息。教育部依據家庭年所得及家中子女數，將利息負擔分為三類：免息、半息（已取消，多改為全息或免息）及全息。根據 2024 年起放寬的新制，資格認定如下：

利息負擔資格對照表

家庭年所得總額

兄弟姊妹/子女人數條件

在學期間利息負擔

說明

120 萬元以下

不限人數

政府全額負擔 (免息)

學生在學及寬限期內免付利息

120萬 至 148萬元

學生加上兄弟姊妹/子女共 2名(含)以上

政府全額負擔 (免息)

新制放寬，原需自付半息者改為免息

148 萬元以上

學生加上兄弟姊妹/子女共 2名

學生自付全額利息

需按月繳納利息

148 萬元以上

學生加上兄弟姊妹/子女共 3名(含)以上

政府全額負擔 (免息)

多子女家庭優惠

關鍵提醒：

– 若您屬於「自付全息」的類別，在學期間雖然不用還本金，但每個月銀行會寄利息帳單給您，您必須按月繳納利息（例如借 10 萬，每月需繳約 148 元利息），否則會產生信用瑕疵。

– 「兄弟姊妹」與「子女」的定義需為未成年，或已成年但具正式學籍者。

承貸銀行與申請區域劃分

申請學貸並非隨便找一家銀行都可以，必須根據您就讀學校所在的行政區域，去對應的銀行辦理。目前的承貸銀行分工如下：

台灣銀行：負責台北市、高雄市「以外」地區的學校。

台北富邦銀行：負責「台北市」轄內的學校。

高雄銀行：負責「高雄市」轄內的學校。

台灣土地銀行：專責「國立高雄大學」。

請注意，是看「學校地點」，不是看您的戶籍地。例如您戶籍在台中，但讀台北市的大學，就必須去台北富邦銀行辦理。

還款期限與寬限期規定

瞭解「學貸利息一個月多少」後，接下來要清楚什麼時候開始還錢。

寬限期：

一般學生在畢業（或退伍、實習期滿）後，享有 1 年 的寬限期。

這一年內不需要還本金，符合免息資格者也不用付利息；自付全息者仍需按月繳利息。

例外：在職專班學生沒有寬限期，畢業後即需開始還款。

償還期限：

原則上是「借一學期，還一年」。

例如大學讀 4 年共借 8 學期，還款期限就是 8 年（96期）。

若因故休學、退學，則於休退學後滿一年開始償還。

繳不出學貸怎麼辦？緩繳措施說明

剛畢業工作不穩定，或是收入較低，擔心付不出每個月數千元的學貸嗎？教育部設有完善的緩繳措施，千萬不要選擇逃避不繳，以免信用破產。

低所得/低收入戶緩繳本金

若符合以下條件，可以申請「緩繳本金」，每次申請可緩繳一年，最多可申請 12 次（共 12 年）：

低收入戶、中低收入戶。

前一年度平均每月收入未達 5 萬元（新制門檻已從 4 萬放寬至 5 萬）。

每增加養育一名子女，月收入門檻可再提高 1 萬元。

在緩繳期間，本金不用還，利息由政府幫你付（免息）。這是最優惠的減壓方式，若有困難務必向承貸銀行提出申請。

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只繳息不還本

若不符合低所得資格，但仍感壓力，可申請「只繳息不還本」。每次申請一年，最多 12 次。期間只需繳納利息，本金暫時不用還。

常見問題

Q1: 學貸可以提早還完嗎？會有違約金嗎？

答： 可以，且非常鼓勵提早還款。就學貸款沒有綁約期，也沒有違約金。您隨時可以多還一點本金，或是若手頭寬裕，一次將剩餘款項結清，這樣可以節省後續產生的利息支出。

Q2: 學貸利息一個月多少是固定的嗎？

答： 不是固定的。學貸採用「機動利率」，會隨著中華郵政一年期定儲利率變動。若央行升息，學貸利息也會跟著增加；反之則減少。但通常變動幅度不大，對每月還款金額影響約在幾十元至百元之間。

Q3: 忘記繳學貸會怎樣？

答： 逾期未繳會導致信用瑕疵。若超過 6 個月未還款且未申請緩繳，可能會被列為呆帳，並通報金融聯合徵信中心。這將嚴重影響您未來申辦信用卡、房貸、車貸的資格。若真的忘記，請盡快補繳並聯絡銀行；若有困難，請申請緩繳。

Q4: 延畢生可以申請學貸嗎？

答： 可以。只要具有「正式學籍」，延畢期間仍可依規定辦理就學貸款，包含學雜費與書籍費等項目。

Q5: 申請緩繳會影響信用嗎？

答： 依據教育部規定申請的「緩繳本金」或「只繳息不還本」，是合法的紓困權益，不會影響個人信用評分，聯徵中心不會註記為信用不良。但若是「無故遲繳」或「置之不理」，才會導致信用扣分。

總結

回答「學貸利息一個月多少？」這個問題，需視您的總貸款金額而定。以目前的利率 1.775% 估算，每借 10 萬元，分 8 年償還，每個月的本息攤還約 1,118 元。

就學貸款雖然是許多人出社會後的第一筆負債，但它同時也是利率相對低廉的金融工具。只要善用畢業後的一年寬限期，並留意自身是否符合「緩繳本金」的資格（月收未達 5 萬），大多數人都能循序漸進地完成還款。建議在學期間若有打工收入，可先存下部分資金，或畢業後盡量提早還款，以減輕長期的利息負擔。

資料來源

就學貸款申請懶人包：資格、利率、額度與還款方式一覽

台北富邦銀行 就學貸款 常見問題與申辦要點

學貸月付與還款時間：就學貸款還款指南

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